公积金贷款60万说时轻易贷时难

来源：吉屋网综合整理发布时间：2015-05-27 17:49:10

继湖南省直公积金提高贷款额度后，5月25日，长沙市公积金也“憋不住了”，贷款额度从50万一样提高至60万，并放宽*比率。正筹办购置首套房的龙女士欢乐不已，她筹办购置一套115平方米的三居室，平均价钱6500元/㎡，总价75万。

*比率削减，贷款额度增添，那么，龙女士真能贷到60万吗？似乎，并没有那么轻易。

单身说：60万即是梦

按照湖南省及长沙市公积金核心的官网显现，贷款额度的计较公式为：可贷额度=（住宅公积金月缴存额×12×将来可缴存年限+住宅公积金个人账户余额）×2。从由此看来，决意贷款额度的限制前提有三个：住宅公积金月缴存额、将来可缴存年限和住宅公积金个人账户余额。

1.住宅公积金月缴存额

月缴存额=工资基数×缴存比率。按照规定，长沙市单位和职工住宅公积金较低缴存比率为8%、较高缴存比率为12%。

龙女士的工资基数为3000元，当然到手的工资不只如许点，但是根基工资只要这个数，依照公司10%和个人10%的比率交纳。*终，龙女士的住宅公积金月缴存额是3000元×10%×2=600元。

2.将来可缴存年限

住宅公积金贷款刻日为1-30年，其实不得善于借款人距法定退休年事的工夫；对于临近退休年事的职工，在考虑其贷款了偿能力的基础上，可恰当放宽贷款年限1-3年。普遍一下，男同志的退休年事是60岁，女同志的退休年事是55岁。龙女士本年25岁，所以，她刚好赶上了公积金贷款的*终年限：30年。

3.住宅公积金个人账户余额

望文生义，即是你公积金里面存了多少钱，龙女士千辛万苦工作四年，辗转两家单位，公积金存款仅14400元。

按照三项限制前提，龙女士可贷额度=（600元×12×30+14400元）×2=463,556元。

眼巴巴望着60万，怅惘龙女士却只可贷到46万多。假如你认为这即是*终的贷款额度，那么，错！还有你不体味的附加条目。

按照规定，贷款额度较高为购房总价的80%，这还是公积金*近出的新策略，之前是70%。幸亏龙女士购置的住宅够大，总价达75万元，贷款46万还是绰绰有余。假如龙女士购置的是总价52万元小户型，因贷款额度不克不及超越总价的80%，较后贷款额度只可是41.6万元。

即使如斯，龙女士还心存幻想，是否是能把46万贷下去呢？但实际倒是残暴的，龙女士每月工资基数是3000元，在公积金策略规定，申请公积金贷款还应知足月还款/月收入不大于50%。也即是，龙女士贷款46万元，分30年还清，使用等额本息的还款法子，每个月需还款近1890元，超越了工资的一半，即1500元。

所以，依照3000元的工资基数，龙女士真实能贷款实际上只要36万。贷款确实不容易，但还有“一线朝气”。在5月25日，长沙市公积金近期文件中提到，鼓舞鼓励单身自立购房，单身缴存职工(含未婚或仳离未再婚)购置首套房申请公积金贷款，其缴存月工资基数测算月还款额高于家庭收入50%时，可按长沙上年度城镇在岗职工月平均工资(4699元)推算其月还款额。

这意味着，龙女士的月收入可从3000元换算成4699元，较高月供可达近2350元，大于1890元的月还款额。此时，龙女士仍可以贷得46万元。

不过，值得关切的是，对于其他人来说，想拥有30年的还款工夫，必须是25岁的年轻妹子，或者是30岁的青年壮汉。

有没有成婚证，贷款出入有4倍

有人会不服气，龙女士只是以个人名义贷款，自然贷款额度有限。假如是夫妻合营还款，贷款额度可是多了很多。

可是，要晓得现在有多少人是没有领证，却要一路买房的年轻男女，贷款额度倒是会降低的。有无成婚证，贷款额度前后出入4倍。

1.没有成婚证，贷款要减半

据长沙市公积金核心的工作人员透露，假如购房两边非夫妻或直系亲属关系，那么动作伴侣的个别，在不分明家产朋分份额的情形下，默许两边各占比50%，由此，每人所担当的购房总价减半，公积金贷款也就响应削减。但是，假如确认夫妻或直系亲属关系，贷款额度便可翻番。

比如，龙女士购置的住宅是她和男伴侣合营出资，一时不考虑成婚，两人则以伴侣关系合营购置。那么，原本75万元总价的房子，因为公积金的策略限制，则将总价减半，即为37.5万元，受购房总价约束，实际贷款额度降低至37.5万元×0.8=30万元。

2.有了结婚证，贷多少看谁钱多

不克不及不否认，几元钱的成婚证，在买房时确实是个好器械。假如在付出成婚证今后，龙女士再去申请公积金贷款，情形会截然不同。起初，在测算了偿能力时，龙女士不需要凭借人均工资水平提高贷款额度，将男伴侣5000元的工资基数插手，用4000元的月供贷款60万毫无压力。

其次，在计较贷款额度时，两人可按照个人意愿决意使用谁的公积金贷款，此时购房总价其实不会减半。假如龙女士使用自己的公积金贷款，获得的额度仍是46万；而使用丈夫的公积金，会获得更高的贷款金额，龙女士丈夫可贷额度=（1000元×12×30+21500元）×2=763,000元，因为规定较高额度为60万，则较后的贷款为60万。

不合的身份，龙女士购置一套115平方米的三居室，平均价钱6500元/㎡，总价75万，所拥有的贷款额度完全不合，表所示：

房产证上的名字，有没有那么主要

既然说到了结婚证，有很多童鞋对成婚前后购房，夫妻家产区分有所疑问。据湖南寰宇人律师工作所王欢律师默示，假如是成婚后购房，房产证上的名字能否两个人，关系不大，城市计较为夫妻合营家产。

自从《新婚姻法》出台，对于房产证上的名字一事，显得尤其主要。因为按照规定，男女两边婚前房产，一定为个人家产，离婚时不可朋分。王欢律师指出，假如男方婚前购置的房产，在婚后仍需还贷，在产权朋分时，女方可将婚后贷款局部动作合营家产。至于婚后在房产证上加名字，需要夫妻两边合营找找贷款机构认证。

近期，在收集上有传言，“房产证有没出名字不主要，要害是房管局的不动产挂号簿！”从功令下去说，房屋所有权归属简直认须以挂号簿上的记实为准，房产证动作一种证书，当然可以证明房屋所有权归属于谁的功令现实，但其证明力的按照是其上记实与挂号簿上的记实具有一致性。

如许看来，这类说法确实有一定的靠得住性，那我们还那么拼命加个啥名字。可是，童鞋们只知其一，不知其二。莫非加名字只是公开用笔在房产证上“写”个名字吗，你需要经过更换过程，在房产证变化的同时，不动产挂号簿也会变化。王欢提醒到，房产证和不动产挂号簿只是一个在你自己手上，一个在房管局拿着而已。

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